Постарайтесь получить то, что вы хотите, или же вы будете вынуждены захотеть то, что получили.
Бернард Шоу.
- Какие варианты можно предложить клиенту? Как это работает?
Предлагая программу, мы исходим из потребностей человека, его возраста, финансовых возможностей. Что важно для него в жизни? Это может быть пенсионное обеспечение, накопление денег на образование детей, финансовая защита семьи, личная финансовая защита, передача наследства, защита бизнеса (страхование ключевых сотрудников), мотивация персонала, единоразовая инвестиция крупных сумм и другое.
- Какой максимальный возраст открытия социально-накопительной программы в «Метлайф Алико Украина»?
Социально-накопительный полис сроком на 10 лет человек может взять максимум в 65 лет, чтобы до 75 лет закончились выплаты. Здесь будет только накопление денег и покрытие риска смерти по любой причине. Социальная защита (покрытие рисков, связанных с болезнями и несчастными случаями - госпитализация, хирургическое вмешательство, ДТП, травматизм и т.д.) действует до 65 лет. То есть человек старше 65 лет может рассчитывать только на накопительную программу, с защитой только на случай смерти по любой причине.
На страховую защиту очень влияет возраст человека, потому что, чем старше человек, тем выше риск заболеть. Например, в программе « Жизнь Плюс» страховая защита на 100 000 грн. при критических заболеваниях, уходе из жизни в результате заболевания, несчастном случае для женщин 18-30 лет стоит 630 грн. на год, а в 41-45 лет — 1827 грн. Есть разница? Если мы говорим о том, КОГДА нужно и выгодно приобретать программу накопительного страхования жизни, с полной убежденностью могу сказать: когда начали зарабатывать деньги, то есть в 20-25 лет. А по общему правилу — когда узнали о такой возможности. С моей точки зрения, накопительная программа, с учетом возраста, должна быть рассчитана не менее чем на 15-20 лет.
- Каков размер страховых взносов? Какая периодичность их оплаты?
Мы отталкиваемся от финансовых возможностей человека. Но всем мире принято откладывать около 10-15% своего ежемесячного, ежегодного дохода. Реально — это одна месячная зарплата. Это те деньги, которые особенно не влияют на качество жизни — не ухудшат и не улучшат ее. При оплате взносов сумму можно разбить поквартально, по полугодиям или оплатить сразу за год.
Минимальная сумма взноса — 2000 грн., т.е. 166 грн. в месяц. Максимальный взнос определяется финансовой возможностью человека — это может быть 5000,10000, 30000 грн. и т. д.
- Какие варианты использования договора накопительного страхования жизни в качестве дополнительной пенсии? Как это работает?
Возможностей много. Скажем, договор закончился в 55 лет. Компания предлагает возможность единоразово забрать всю сумму или перевести в пенсию. Варианты: пожизненно получать определенную сумму раз в месяц с гарантией выплаты на определенный срок (10, 15, 20 лет), либо пожизненно получать определенную сумму раз в месяц с правом передачи 60% суммы такой пенсии супругу (супруге) — деньги продолжают работать. Размер суммы дохода в качестве пенсии зависит от того, какие взносы и сколько лет вы оплачивали договор и какова доходность компании. К сожалению, возможности для людей старшего поколения ограничены, потому что у них больше рисков стать нетрудоспособными.
Поэтому мы рекомендуем людям в возрасте 25-45 лет задуматься о приобретении накопительного страхования жизни уже сегодня, не откладывая.
1-й этап — накопление. Пока человек находится в активной фазе жизни (как правило, от 20 до 60 лет), он делает регулярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в страховой компании. За рубежом эти средства накапливаются 20-40 лет. Даже небольшие отчисления превращаются в значительный капитал за такой большой отрезок времени. Пример: женщина 30 лет откладывает на свой счет 5000 гривен в год (416 гривен в месяц) по программе КАПИТАЛ. При доходности 13% через 20 лет на счете накопится 274 628 грн., через 25 лет — 477 992 грн, через 30 лет — 800 184 грн. При индексировании взноса 5000 грн. накопленная сумма будет значительно выше: соответственно — 717 322 грн., 1 523 411 грн., 3 084 474 грн.
2-й этап — пенсионные выплаты. После окончания накопительной программы (в страховой компании) или при наступлении пенсионного возраста накопленные средства выплачиваются пожизненно в виде ежемесячной пенсии.
Данная система доказала свое право на существование. Более того, пока не найдена система, которая работала бы более эффективно, чем накопительная.
- Какие гарантии, что человек по истечении 20 лет договора получит свои деньги, накопленные в компании? Как защищен клиент?
Существует несколько механизмов защиты. Один из них — доверие к самой компании. Если вы выбираете компанию по накопительному страхованию жизни, то должны быть уверены, что такая компания будет существовать как минимум — пока вы будете накапливать на пенсию и пока вам не будет осуществлена страховая выплата в полном объеме. Материнская компания «Метлайф» , например, пережила несколько локальных войн, две мировые войны, около двадцати мировых финансовых кризисов — и всегда и везде выполняла свои обязательства. На протяжении более 140 лет своего существования компания всегда и везде была надежным страховщиком. К вопросу гарантий. Успешная работа «Метлайф» более чем в 60 странах, где проживает 75% населения в мире, современное законодательство с целью защиты прав клиентов, наивысший рейтинг надежности в мире. Об этом можно получить информацию у консультантов, а также обратиться к первоисточнику — официальному сайту компании: www.metlifealico.com.ua
- Говорят, люди, имеющие страховые полисы, реже попадают в сложные ситуации. Это правда?
Можете не сомневаться. Это явление изучали психологи и пришли к выводу: оно работает на подсознательном уровне. Например, если человек за рулем, он правильно реагирует на дорожные ситуации, у него нет страха за свою жизнь: он и его семья финансово защищены, он чувствует себя спокойно и уверенно. Поэтому и всякие неприятные ситуации случаются гораздо реже. Скажу больше: у человека, который имеет социально-накопительную программу, появляется стимул в жизни. Он знает, что в 50-60 лет его ожидает дополнительный капитал. Человек, видящий свое будущее, заботится о своем здоровье, лучше чувствует себя, лучше выглядит — у него есть к чему стремиться. «Поеду по турпутевке по странам Европы!». Или: «Не буду ждать пенсионного возраста — выйду на пенсию в 50 лет, как только закончится программа!». И это возможно! Надо только спланировать так, чтобы в нужном возрасте получить необходимую накопленную сумму. Взять свою жизнь под собственный контроль.
- Чем отличается обычная автомобильная или медицинская страховка от накопительной программы «Метлайф Алико»?
Услуги компании страхования жизни -— эта не страховка в чистом виде. В компании «Метлайф Алико» через программу, в первую очередь, человек накапливает деньги, создает себе финансовый резерв, а медицинское страхование идет параллельно (например, страхование на случай госпитализации, хирургического вмешательства, критического заболевания). Поэтому человек может себе создать либо чистые накопления, либо дополнительно ввести какие-то элементы защиты. Скажем, сел за руль — приобрел себе защиту от несчастного случая на транспорте на 100-200 тыс. грн, причем здесь защищены как водители, так и пешеходы. Не дай Бог трагедия - семья кормильца получит всю сумму, а накопления остаются независимо от того, сколько лет платились взносы. Обычная авто или медстраховка работает только год: приобрел — ничего не случилось — деньги не возвращаются и не накапливаются.
- Есть ли возможность досрочно расторгнуть договор? Какие при этом последствия?
Да, такая возможность предусмотрена договором. Есть последствия. Когда человек подписывает долгосрочный договор, то обязуется ежегодно вносить определенную сумму денег на свой счет, а компания гарантирует ему страховую защиту и выплату накопленной суммы в конце срока договора. Досрочно расторгая договор, например, после 2-3 лет, человек возвращает свои деньги с убытком. Есть такое понятие «выкупная сумма». Это мировая практика, направленная не только на грамотное формирование резервов компании, но и призванная предостеречь человека от необдуманных поступков. Досрочно расторгая договор, человек нарушает изначально поставленную собой же цель — накопление на пенсию, образование детей и т.д. В то же время, если с клиентом что-то случится на 2-й день действия договора, ему выплатят полную сумму страховки, указанную в договоре. Выгодно это человеку и его семье? Бесспорно. Компания просчитывает риски в стране. С кем-то это происходит, с кем-то нет — теория вероятности. Досрочно расторгая договор, клиент нарушает стройную, отлаженную систему взаимовыручки, и это нехорошо. А вот возможность получить 100 000 грн., успев внести 5000 грн. — греет душу (правда, не самого клиента, а его семьи). И слава Богу, что с тобой ЭТОГО не случилось. Зато в конце срока договора ты получишь неизмеримо больше: всю сумму с процентами + обеспеченную жизнь.
- Исправно платить на свой полис в течение 10-20 лет — это все-таки ответственность. А если у человека возникли затруднения с внесением очередного взноса?
В случае неоплаты очередного взноса на свой счет в течение одного месяца сохраняется страховое покрытие. А вообще после последней оплаты договор можно восстановить в течение 2-х лет, однако страховое покрытие в этом случае будет отсутствовать. Есть возможность уменьшить срок договора, уменьшить до минимума взнос (2000 грн.), перевести с годового платежа на полугодовой, поквартальный. На.самом деле есть рекомендация — определить для себя реальную сумму платежа (10-15%) от дохода и каждый год увеличивать эту сумму платежа на индекс инфляции.
- А в чем преимущества накопительного страхования перед банковским депозитом?
Этот вопрос лучше рассмотреть на простом примере. Были два друга. Жизнь у них складывалась примерно одинаково — женились, завели детей. Однажды они решили начать копить деньги. К определенному возрасту через 15 лет каждый из них планировал скопить определенную сумму денег, но первый решил воспользоваться накопительным страхованием, а второй решил копить в банке на депозите. Прошел год, поехали они на рыбалку, но произошел несчастный случай — лодка перевернулась, и они оба утонули. До этого времени каждый успел внести в финансовое учреждение по 5000 грн.: первый — в страховой компании, второй — в банке. Но у первого страховая сумма по накопительной программе была 100 000 грн., а у второго на счету было только 5000 грн., которые он туда положил. Супруга первого получила сразу все 100 000 грн. примерно через две недели после принятие решения о выплате по данному страховому событию, второй женщине в банке сказали, что по закону они полгода вообще ничего не могут выдать!
Более того, через полгода она пришла забрать 5000 грн., а за это время объявились еще наследники — близкие родственники мужа, и получилось так, что ей пришлось судиться, и получила она только половину от этой суммы. В договоре накопительного страхования жизни четко и однозначно прописано, кто получит деньги, и никто другой не имеет права получить их. В банке выплачивают то, что УСПЕЛИ накопить, а в страховой компании выплачивают то, что ПЛАНИРОВАЛИ накопить. Есть разница?
- Если в стране происходит инфляция — как это относиться к клиенту страховой компании?
Любая денежная единица подвержена инфляции. По договору накопительного страхования клиент имеет право участвовать в индексации своих взносов. Это значит, что компания на следующий год присылает клиенту увеличенную сумму платежа с учетом инфляции. Например, платеж был 5000 грн. + 10% индексации, — итого платеж 5500 грн. И это выгодно. Поскольку не только сохраняется стоимость капитала, а еще растут проценты доходности. Что происходит на самом деле при инфляции? Стоимость услуг растет, соответственно растут доходы. Значит, выгодно и нужно увеличивать взнос — первое, это будет сохраняться стоимость наших денег, а также будет увеличиваться страховая сумма выплат и сумма накоплений.
- Куда обращаться, чтобы выбрать программу «MetLife ALICO»?
В Украине накопительные программы можно приобрести через финансово-консультационные компании у консультантов. Сейчас мы говорим о «Евролайф», в которой я в качестве финансового консультанта занимаюсь консультационной деятельностью в городе Днепропетровске.
Важно получить правильную, профессиональную консультацию. Главное, чтобы у человека было понимание и желание взять на себя ответственность за свое будуще и будущее своей семьи.
- В «лихие 90-е годы» Украина была наводнена преступными финансовыми «пирамидами» типа «МММ», «Селенги» и пр. С тех пор обманутые вкладчики постоянно проводят параллели — а ну как опять?..
Абсолютно справедливый вопрос. Вспомним: в те годы любой человек мог внести в уставной фонд 10 грн. и кинуть клич: «Несите сюда деньги под 300%!». И люди понесли — ведь «халява»! И пирамида накапливает огромные деньги, а инвестировать некуда, защиты прав потребителя нет, законодательство страны не готово к этому. Да, в тот момент действительно был разгул финансовых «пирамид». Потому что у большинства наших граждан «халява» сидит в голове. Вместо того, чтобы обратиться к специалистам и спросить «А почему так? Откуда берутся эти 300%?», люди массово несли ловкачам свои кровные. Причина — финансовая безграмотность. В школе этому не учили, родители — тем более, а по ТВ в это время шла массированная реклама небывало быстрого обогащения... Верили! И подавляющее большинство вкладчиков «пирамид» потеряли свои деньги, что закономерно. В то же время память об этом осталась в мыслях людей. Отсюда недоверие ко всем накопительным программам, финансовым компаниям (хотя винить во всем нужно только свое невежество, нежелание изучить предлагаемые возможности и обратиться к специалистам в этой области финансовых услуг). Получается, если раз отравился, то уже никогда есть не будешь? Но ведь существуют нормальные компании — изучайте их и действуйте!
Лучшего пути долгосрочного накопления капитала еще не придумали. Вот красноречивый факт: каждый второй американец имеет полис компании «MetLife». Как говорится - без комментариев.
- Каковы особенности завещательной части этих долгосрочных накоплений?
В отличие от наследственного права, здесь завещание действует по-другому. Тот, кто вписан в завещательную часть, получит деньги в течение двух недель после принятие решения о выплате по данному страховому событию. Это может быть не только родственник, но и любое третье лицо — друг, сосед, благотворительное учреждение... При разводе супругов накопления на счете не делятся. Владелец полиса может менять имена наследников в завещательной части хоть каждый день. Деньги выплачиваются либо полностью, либо частями — по желанию наследника.
- Если возникают взаимные претензии — как они урегулируются?
Все спорные вопросы клиента и компании решаются в соответствии с законодательством Украины. В то же время компания «MetLife ALICO» корректно находит пути решения конфликта. Компания высоко ценит свой имидж.
Для того чтоб разобраться в пенсионной реформе, создать альтернативную пенсию - предлагаю встретиться и мы вместе подберем вариант, максимально отвечающий вашим запросам.