Альтернативная пенсия в Украине – вопросы и ответы.

11.07.2013  3503

Постарайтесь получить то, что вы хотите, или же вы будете вынуждены захотеть то, что получили.

Бернард Шоу.

 

- Какие варианты можно предложить клиенту? Как это работает?

   Предлагая программу, мы исходим из потребностей чело­века, его возраста, финансовых возможностей. Что важно для него в жизни? Это может быть пенсионное обеспечение, накопление денег на образование детей, финансовая защита семьи, личная финансовая защита, передача наследства, за­щита бизнеса (страхование ключевых сотрудников), мотива­ция персонала, единоразовая инвестиция крупных сумм и другое. 

 - Какой максимальный возраст открытия социально-накопительной программы в «Метлайф Алико Украина»?

   Социально-накопительный полис сроком на 10 лет человек может взять максимум в 65 лет, чтобы до 75 лет закончились выплаты. Здесь будет только накопление денег и покрытие риска смерти по любой причине. Социальная защита (покры­тие рисков, связанных с болезнями и несчастными случаями - госпитализация, хирургическое вмешательство, ДТП, травматизм и т.д.) действует до 65 лет. То есть человек стар­ше 65 лет может рассчитывать только на накопительную программу, с защитой только на случай смерти по любой причине.

   На страховую защиту очень влияет возраст человека, потому что, чем старше человек, тем выше риск заболеть. Например, в программе « Жизнь Плюс» страховая защита на 100 000 грн. при критических заболеваниях, уходе из жизни в результате заболевания, несчастном случае для женщин 18-30 лет стоит 630 грн. на год, а в 41-45 лет — 1827 грн. Есть разница? Если мы говорим о том, КОГДА нужно и вы­годно приобретать программу накопительного страхования жизни, с полной убежденностью могу сказать: когда начали зарабатывать деньги, то есть в 20-25 лет. А по общему правилу — когда узнали о такой возможности. С моей точки зрения, накопительная программа, с учетом возраста, должна быть рассчитана не менее чем на 15-20 лет.

- Каков размер страховых взносов? Какая периодичность их оплаты?

   Мы отталкиваемся от финансовых возможностей человека. Но всем мире принято откладывать около 10-15% своего ежемесячного, ежегодного дохода. Реально — это одна ме­сячная зарплата. Это те деньги, которые особенно не влияют на качество жизни — не ухудшат и не улучшат ее. При оплате взносов сумму можно разбить поквартально, по полугодиям или оплатить сразу за год.

Минимальная сумма взноса — 2000 грн., т.е. 166 грн. в месяц. Максимальный взнос определяется финансовой возможно­стью человека — это может быть 5000,10000, 30000 грн. и т. д.

- Какие варианты использования договора накопитель­ного страхования жизни в качестве дополнительной пен­сии? Как это работает?

   Возможностей много. Скажем, договор закончился в 55 лет. Компания предлагает возможность единоразово забрать всю сумму или перевести в пенсию. Варианты: пожизненно полу­чать определенную сумму раз в месяц с гарантией выплаты на определенный срок (10, 15, 20 лет), либо пожизненно получать определенную сумму раз в месяц с правом передачи 60% суммы такой пенсии супругу (супруге) — деньги про­должают работать. Размер суммы дохода в качестве пенсии зависит от того, какие взносы и сколько лет вы оплачивали договор и какова доходность компании. К сожалению, воз­можности для людей старшего поколения ограничены, пото­му что у них больше рисков стать нетрудоспособными.

Поэтому мы рекомендуем людям в возрасте 25-45 лет задуматься о приобретении накопительного страхова­ния жизни уже сегодня, не откладывая.

1-й этап — накопление. Пока человек находится в активной фазе жизни (как правило, от 20 до 60 лет), он делает регу­лярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в страховой компании. За рубежом эти средства накап­ливаются 20-40 лет. Даже небольшие отчисления превраща­ются в значительный капитал за такой большой отрезок времени. Пример: женщина 30 лет откладывает на свой счет 5000 гривен в год (416 гривен в месяц) по программе КАПИТАЛ. При доходности 13% через 20 лет на счете накопится 274 628 грн., через 25 лет — 477 992 грн, через 30 лет — 800 184 грн. При индексировании взноса 5000 грн. накопленная сумма будет значительно вы­ше: соответственно — 717 322 грн., 1 523 411 грн., 3 084 474 грн.

2-й этап — пенсионные выплаты. После окончания накопи­тельной программы (в страховой компании) или при наступ­лении пенсионного возраста накопленные средства выпла­чиваются пожизненно в виде ежемесячной пенсии.

Данная система доказала свое право на существование. Более того, пока не найдена система, которая работала бы более эффективно, чем накопительная.

-  Какие гарантии, что человек по истечении 20 лет договора получит свои деньги, накопленные в компании? Как защищен клиент?

   Существует несколько механизмов защиты. Один из них — доверие к самой компании. Если вы выбираете компанию по накопительному страхованию жизни, то должны быть увере­ны, что такая компания будет существовать как минимум — пока вы будете накапливать на пенсию и пока вам не будет осуществлена страховая выплата в полном объеме. Материн­ская компания «Метлайф» , например, пережила несколько локальных войн, две мировые войны, около двадцати миро­вых финансовых кризисов — и всегда и везде выполняла свои обязательства. На протяжении более 140 лет своего существования компания всегда и везде была надежным страховщиком. К вопросу гарантий. Успешная работа «Метлайф» более чем в 60 странах, где проживает 75% населе­ния в мире, современное законодательство с целью защиты прав клиентов, наивысший рейтинг надежности в мире. Об этом можно получить информацию у консультантов, а также обратиться к первоисточнику — официальному сайту компании: www.metlifealico.com.ua

- Говорят, люди, имеющие страховые полисы, реже попадают в сложные ситуации. Это правда?

    Можете не сомневаться. Это явление изучали психологи и пришли к выводу: оно работает на подсознательном уровне. Например, если человек за рулем, он правильно реагирует на дорожные ситуации, у него нет страха за свою жизнь: он и его семья финансово защищены, он чувствует себя спокойно и уверенно. Поэтому и всякие неприятные ситуации случаются гораздо реже. Скажу больше: у человека, который имеет социально-накопительную программу, появляется стимул в жизни. Он знает, что в 50-60 лет его ожидает дополнитель­ный капитал. Человек, видящий свое будущее, заботится о своем здоровье, лучше чувствует себя, лучше выглядит — у него есть к чему стремиться. «Поеду по турпутевке по стра­нам Европы!». Или: «Не буду ждать пенсионного возраста — выйду на пенсию в 50 лет, как только закончится програм­ма!». И это возможно! Надо только спланировать так, чтобы в нужном возрасте получить необходимую накопленную сум­му. Взять свою жизнь под собственный контроль.

-  Чем отличается обычная автомобильная или медицин­ская страховка от накопительной программы «Метлайф Алико»?

   Услуги компании страхования жизни -— эта не страховка в чистом виде. В компании «Метлайф Алико» через программу, в первую очередь, человек накапливает деньги, создает себе финансовый резерв, а медицинское страхование идет парал­лельно (например, страхование на случай госпитализации, хирургического вмешательства, критического заболевания). Поэтому человек может себе создать либо чистые накопле­ния, либо дополнительно ввести какие-то элементы защиты. Скажем, сел за руль — приобрел себе защиту от несчастного случая на транспорте на 100-200 тыс. грн, причем здесь за­щищены как водители, так и пешеходы. Не дай Бог трагедия - семья кормильца получит всю сумму, а накопления оста­ются независимо от того, сколько лет платились взносы. Обычная авто или медстраховка работает только год: приоб­рел — ничего не случилось — деньги не возвращаются и не накапливаются.

- Есть ли возможность досрочно расторгнуть договор? Какие при этом последствия?

  Да, такая возможность предусмотрена договором. Есть по­следствия. Когда человек подписывает долгосрочный дого­вор, то обязуется ежегодно вносить определенную сумму денег на свой счет, а компания гарантирует ему страховую защиту и выплату накопленной суммы в конце срока догово­ра. Досрочно расторгая договор, например, после 2-3 лет, человек возвращает свои деньги с убытком. Есть такое поня­тие «выкупная сумма». Это мировая практика, направлен­ная не только на грамотное формирование резервов компа­нии, но и призванная предостеречь человека от необдуман­ных поступков. Досрочно расторгая договор, человек нару­шает изначально поставленную собой же цель — накопление на пенсию, образование детей и т.д. В то же время, если с клиентом что-то случится на 2-й день действия договора, ему выплатят полную сумму страховки, указанную в договоре. Выгодно это человеку и его семье? Бесспорно. Компания про­считывает риски в стране. С кем-то это происходит, с кем-то нет — теория вероятности. Досрочно расторгая договор, кли­ент нарушает стройную, отлаженную систему взаимовыруч­ки, и это нехорошо. А вот возможность получить 100 000 грн., успев внести 5000 грн. — греет душу (правда, не самого кли­ента, а его семьи). И слава Богу, что с тобой ЭТОГО не случи­лось. Зато в конце срока договора ты получишь неизмеримо больше: всю сумму с процентами + обеспеченную жизнь.

- Исправно платить на свой полис в течение 10-20 лет — это все-таки ответственность. А если у человека возникли затруднения с внесением очередного взноса?

   В случае неоплаты очередного взноса на свой счет в тече­ние одного месяца сохраняется страховое покрытие. А вооб­ще после последней оплаты договор можно восстановить в течение 2-х лет, однако страховое покрытие в этом случае будет отсутствовать. Есть возможность уменьшить срок до­говора, уменьшить до минимума взнос (2000 грн.), перевести с годового платежа на полугодовой, поквартальный. На.са­мом деле есть рекомендация — определить для себя реаль­ную сумму платежа (10-15%) от дохода и каждый год увели­чивать эту сумму платежа на индекс инфляции.

-  А в чем преимущества накопительного страхования пе­ред банковским депозитом?

    Этот вопрос лучше рассмотреть на простом примере. Были два друга. Жизнь у них складывалась примерно одина­ково — женились, завели детей. Однажды они решили начать копить деньги. К определенному возрасту через 15 лет каж­дый из них планировал скопить определенную сумму денег, но первый решил воспользоваться накопительным страхова­нием, а второй решил копить в банке на депозите. Прошел год, поехали они на рыбалку, но произошел несчастный слу­чай — лодка перевернулась, и они оба утонули. До этого вре­мени каждый успел внести в финансовое учреждение по 5000 грн.: первый — в страховой компании, второй — в банке. Но у первого страховая сумма по накопительной программе была 100 000 грн., а у второго на счету было только 5000 грн., ко­торые он туда положил. Супруга первого получила сразу все 100 000 грн. примерно через две недели после принятие ре­шения о выплате по данному страховому событию, второй женщине в банке сказали, что по закону они полгода вообще ничего не могут выдать!

Более того, через полгода она пришла забрать 5000 грн., а за это время объявились еще наследники — близкие родствен­ники мужа, и получилось так, что ей пришлось судиться, и получила она только половину от этой суммы. В договоре накопительного страхования жизни четко и одно­значно прописано, кто получит деньги, и никто другой не имеет права получить их. В банке выплачивают то, что УСПЕЛИ накопить, а в страховой компании выплачивают то, что ПЛАНИРОВАЛИ накопить. Есть разница?

- Если в стране происходит инфляция — как это относиться к клиенту страховой компании?

   Любая денежная единица подвержена инфляции. По дого­вору  накопительного  страхования  клиент  имеет право участвовать в индексации своих взносов. Это значит, что компания на следующий год присылает клиенту увеличен­ную сумму платежа с учетом инфляции. Например, платеж был 5000 грн. + 10% индексации, — итого платеж 5500 грн. И это выгодно. Поскольку не только сохраняется стоимость капитала, а еще растут проценты доходности. Что происхо­дит на самом деле при инфляции? Стоимость услуг растет, соответственно растут доходы. Значит, выгодно и нужно увеличивать взнос — первое, это будет сохраняться стои­мость наших денег, а также будет увеличиваться страховая сумма выплат и сумма накоплений.

-   Куда обращаться, чтобы выбрать программу «MetLife ALICO»?

   В Украине накопительные программы можно приобрести через финансово-консультационные компании у кон­сультантов. Сейчас мы говорим о «Евролайф», в которой я в качестве финансового консультанта занимаюсь консультационной  деятельностью в городе Днепропетровске.

Важно получить правильную, профессиональную консульта­цию. Главное, чтобы у человека было понимание и желание взять на себя ответственность за свое будуще и будущее сво­ей семьи.

- В «лихие 90-е годы» Украина была наводнена преступ­ными финансовыми «пирамидами» типа «МММ», «Селен­ги» и пр. С тех пор обманутые вкладчики постоянно про­водят параллели — а ну как опять?..

   Абсолютно справедливый вопрос. Вспомним: в те годы любой человек мог внести в уставной фонд 10 грн. и кинуть клич: «Несите сюда деньги под 300%!». И люди понесли — ведь «халява»! И пирамида накапливает огромные деньги, а инвестировать некуда, защиты прав потребителя нет, зако­нодательство страны не готово к этому. Да, в тот момент действительно был разгул финансовых «пирамид». Потому что у большинства наших граждан «халява» сидит в голове. Вместо того, чтобы обратиться к специалистам и спросить «А почему так? Откуда берутся эти 300%?», люди массово несли ловкачам свои кровные. Причина — финансовая без­грамотность. В школе этому не учили, родители — тем более, а по ТВ в это время шла массированная реклама небывало быстрого обогащения... Верили! И подавляющее большин­ство вкладчиков «пирамид» потеряли свои деньги, что зако­номерно. В то же время память об этом осталась в мыслях людей. Отсюда недоверие ко всем накопительным програм­мам, финансовым компаниям (хотя винить во всем нужно только свое невежество, нежелание изучить предлагаемые возможности и обратиться к специалистам в этой области финансовых услуг). Получается, если раз отравился, то уже никогда есть не будешь? Но ведь существуют нормальные компании — изучайте их и действуйте!

Лучшего пути долгосрочного накопления капитала еще не придумали. Вот красноречивый факт: каждый второй американец имеет полис компании «MetLife». Как говорится - без комментариев.

-  Каковы особенности завещательной части этих долго­срочных накоплений?

   В отличие от наследственного права, здесь завещание дей­ствует по-другому. Тот, кто вписан в завещательную часть, получит деньги в течение двух недель после при­нятие решения о выплате по данному страховому событию. Это может быть не только родственник, но и любое третье лицо — друг, сосед, благотворительное учреждение... При разводе супругов накопления на счете не делятся. Владелец полиса может менять имена наследников в завещательной части хоть каждый день. Деньги выплачиваются либо полно­стью, либо частями — по желанию наследника.

- Если возникают взаимные претензии — как они урегу­лируются?

   Все спорные вопросы клиента и компании решаются в со­ответствии с законодательством Украины. В то же время компания «MetLife ALICO» корректно находит пути решения конфликта. Компания высоко ценит свой имидж.

Для того чтоб разобраться в пенсионной реформе, создать альтернативную пенсию - предлагаю встретиться и мы вместе подберем вариант, максимально отвечающий вашим запросам.