Лайфовое страхование - это наиболее безопасный вид вложений

09.04.2013  2013

Кантри-менеджер компании «Евролайф Украина» Патрик КОЛЬБ: «Лайфовое страхование - это наиболее безопасный вид вложений»

МИРОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ

- Осенью в Украине началась пенсионная реформа. Теперь украинцам придется работать д ольше, а получать  они будут меньше. И такая тенденция наблюдается по всей Европе. Не исключено, что нынешняя молодежь будет выходить на отдых в 65 или 70 лет. Расскажите, как в Европе решают эту проблему?

- В Европе наблюдаются те же тенденции - там тоже растет пенсионный возраст и происходит уравнивание пенсий. Но жителям ЕС проще, они уже давно делают пенсионные накопления самостоятельно. А в Украине еще жива идеология Советского Союза - позаботься о своем государстве, а государство позаботится о тебе. И это неудивительно, ведь на протяжении почти целого столетия усердно создавался образ советского человека, угодного обществу. Человека, думающего не о себе, а о государстве, надеющегося не на себя, а на государство.
     Пришло время попрощаться с устаревшими стереотипами мышления и адаптироваться под требования новой системы. Необходимо понять, что государство просто не в состоянии позаботиться о своих гражданах и обеспечить им достойную пенсию. (Ведь даже само обещание «позаботиться» давало государство, которое вот уже больше 20 лет вообще не существует на карте мира.) Поэтому оно активно призывает подумать о себе и взять ответственность за свое будущее в свои руки.
     Именно для этого и нужно страхование жизни. Сейчас существует множество программ, которые позволяют людям делать взносы на протяжении нескольких десятков лет и скопить себе желаемую сумму.

- Ваша компания является частью международного концерна, который предоставляет посреднические услуги на рынке лайфового страхования. Расскажите, чем отличается украинский рынок от европейского?

- В Украине необходимо создавать и развивать культуру личных финансовых накоплений. В странах Западной Европы, например, личные финансовые накопления относятся к числу семейных традиций, передающихся из поколения в поколение. В формировании финансового будущего семьи участвуют несколько поколений - сразу при рождении ребенка родные приобретают накопительный страховой полис, закладывая таким образом финансовый фундамент для новорожденного. В последствии ребенок сознательно берет на себя ответственность за то, какой «финансовый дом» он лично построит на фундаменте, заложенном родителями. Да и родителям спокойней спится с осознанием того, что они дали своему чаду достойную «путевку в жизнь».
   Финансовое планирование своей семьи, безусловно, лучше доверить профессионалам – финансовым консультантам, получившим соответствующее обучение и разбирающимся в страховых продуктах. При выборе страхового продукта очень важениндивидуальный подход к каждому отдельному клиенту. Задача финансового консультанта и заключается в том, чтобы проанализировать финансовую ситуацию клиента, выявить его потребности и из всего многообразия страховых продуктов предложить именно тот, который полностью отвечает всем требованиям и ожиданиям клиента. Главное, чтобы клиент былдоволен своим выбором.

ПРАКТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ

- А с какого возраста нужно начинать делать накопления?

- Накапливать надо начинать чем раньше, тем лучше. Кому-то, может быть, покажется смешным, что молодой человек думает о пенсии. Но чем раньше он начнет делать взносы, тем больше денег накопит. Ведь в этом случае работает принцип накопления «процент на процент».
    Возьмем простой пример: два клиента, одному 30 лет, второму - 45. Оба хотят накопить к 60 годам одинаковую сумму. Казалось бы, достаточно второму платить в два раза большие взносы, и в конечном счете они выйдут на одну сумму. Но это не так. За счет накопленных процентов 30-летнему клиенту нужно будет делать годовые взносы в размере в 2,5-3 раза меньше, чем 45-летнему.

- Какие суммы рекомендуется откладывать?

- В странах Западной Европы рекомендуется откладывать около 10% от годового дохода. А вообще размер годовой премии зависит от того, какую сумму клиент хочет получить по окончании срока действия договора. Для этих расчетов опять-таки нужна помощь финансового консультанта. Он не только поможет клиенту выбрать подходящий для него продукт и определить размер годовых премий, но и будет сопровождать его на протяжении всего срока действия договора - все 10-25 лет в зависимости от того, на какой период времени открывается программа. Самое главное - позаботиться о себе и своих близких и начать откладывать хотя бы рекомендуемые 10%. А в случае изменения своей финансовой ситуации клиент всегда сможет пересмотреть размер годовых взносов.

- А как же инфляция? Ведь за 25 лет она съест львиную долю накоплений!

- Во-первых, доходность по договорам страхования жизни, как правило, должна быть выше уровня инфляции в стране. Ведь чем выше инфляция в стране, тем более высокие ставки доходности предлагают финансовые институты. Во-вторых, в накопительных программах страхования жизни предусмотрена опция индексации страховых взносов с учетом уровня инфляции, с последующей индексацией страховых сумм по такому договору страхования. Например, размер ежегодного взноса - 5000 грн., а годовой уровень инфляции (и, соответственно, ставка индексации, установленная страховой компанией) составил10%. Страховая компания предоставляет клиенту право выбора - осуществить последующую проплату без учета инфляции в размере 5000 грн. или с учетом индексации, проплатив 5500 грн. Индексация по договору страхования является одним из наиболее эффективных методов для защиты денег клиентов от негативного влияния инфляции при долгосрочном инвестировании.

ГАРАНТИИ ВЫПЛАТ

- Но при таких длительных взаимоотношениях клиента и страховой компании возникает вопрос: каковы гарантии того, что через 25 лет компания не обанкротится? Многие думают: а может, лучше я буду откладывать деньги в банк?

- Инвестиция в страховые компании - это один из самых консервативных и надежных способов вложения денежных средств. Страховщики находятся под постоянным пристальным контролем государства. Один раз в квартал, то есть 4 раза в год, их проверяет Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины, в том числе и на предмет надежности размещения вкладов клиентов, а также платежеспособности страховщиков. При этом государство запрещает делать спекулятивные вложения. В отличие от банков, которые ведут бизнес на свой страх и риск, страховщикам разрешено размещать страховые резервы (то есть средства клиентов), используя максимально сбалансированный, взвешенный и консервативный подход.
    Взвешенная инвестиционная политика страховых компаний оправдывает себя, особенно во время экономической нестабильности. Известно, что, начиная с 2008 года, многие банки либо были национализированы государством, либо вообще прекратили свое существование, тогда как ни одна из крупных страховых компаний вообще не пострадала.
     Приведу в качестве примера данные наших партнеров, с которыми мы развиваем лайфовый рынок в Украине. «Метлайф Алико Украина» и «Граве Украина» - это дочерние компании страховых гигантов мирового масштаба, которые уже почти 200 лет успешно работают на мировом рынке. Задумайтесь только, сколько всего произошло в мире за 200 лет! Смена политических режимов, экономические кризисы, мировые войны… При этом «Метлайф Алико» и «Граве» ни на день не прекратили своей деятельности и, самое главное, несмотря ни на что, выполняли и продолжают выполнять все свои обязательства перед многочисленными клиентами.
      Второе преимущество страховщиков перед банкирами - это защита клиента, которая распространяется на весь период действия договора страхования жизни. Например, тот же наш 30-летний клиент заключил договор страхования на 20 лет с ежегодной премией в размере 5000 грн. и всего два года делал взносы, которые составили 10 000 грн. Если в этот период времени он погибает в результате несчастного случая, то в течение 30 дней после предоставления всех необходимых документов страховая компания выплачивает выгодоприобретателям, заявленным самим клиентом, удвоенную гарантированную страховую сумму в размере 200 000 грн. плюс сумма негарантированного бонуса. Если же такой клиент вкладывал деньги в банк, то выплата в размере накопленной суммы, то есть 10 000 грн., была бы произведена только через 6 месяцев всем заявленным наследникам по закону в равных долях.
     Во всем мире именно лайфовое страхование является выгодным и надежным видом долгосрочного накопления. Его преимущества уже оценили миллионы клиентов.

Беседовал Андрей ГАЦЕНКО.