Необходимо ли страховать жизнь?

16.03.2013  11699

 Сегодня познакомился с интереснейшим человеком. Это председатель совета директоров одной известной компании, работающей на рынке страхования жизни, Богдан Каплан . Мы беседовани несколько часов, которые просто незаметно пролетели. Как оказалось, у нас много общих интересов, один из которых - страхование жизни. Мы обсудили много разных аспектов и, с его позволения, я размещаю его интервью газете "Пенсионерская правда" 2011года, которое после принятия пенсионнной реформы стало особенно актуальным.

В предисловии к публикации редактор указал:  “Страхование жизни – это инвестирование для тех, кто только начинает инвестировать. Оно будет выгодным в том случае, когда человек не хочет инвестировать на фондовом рынке, не доверяет банкам, получает средние доходы и не верит в то, что государство сможет обеспечить ему безбедную старость. Это очень удобный, доступный и надежный инструмент”.

    Я бы сказал по-другому: страхование жизни выгодно всем!  
В подтверждение мои слов - читайте полный вариант интервью:  "Финансовое планирование – экзотический продукт или веление времени?"
       Вы заметили, что в последнее время стали задумываться о своей пенсии? Это значит, что Вы опоздали. Наилучшее время для этого – когда Вам 18.

- О реформировании пенсионной системы в настоящий момент не говорит разве что ленивый. Как правило, дискуссии ведутся среди людей среднего или почтенного возраста. Зато, юноши и девушки в возрасте 17- 25 лет почти не интересуются этими вопросами. Как Вы считаете – почему?
- Потому что, с точки зрения здравого смысла, на первый взгляд все понятно: о какой пенсии можно думать, когда тебе 18-20, ты энергичный, сильный, уверенный в себе юноша, а около тебя волшебная молодая девушка и у вас столько общих интересов! Пенсия сюда никак не вписывается.
    Но это поверхностный взгляд. В юношеские годы (и чем скорее, тем лучше) уже нужно начинать думать о начале формирования собственного капитала, который можно будет использовать в зрелые годы. Судите сами – жизнь каждого человека, в сущности, состоит из трех принципиально разных (с точки зрения целей) периодов:
    1) детство, юность , в течение которых человек свою естественную энергию (время, здоровье) меняет на знания во время учебы в школе, институте, аспирантуре, и т.п.;
    2) время, когда человек эти знания превращает в материальные блага . А приобретая практический опыт, человек становится еще «дороже» на рынке труда и, таким образом, получает еще большие материальные блага.
     Для этого периода жизни понятна роль и значение первого: он является временем создания определенного капитала: интеллектуального, физического, в определенной мере духовного, который во втором периоде человек начинает материализовывать. Он начинает зарабатывать определенные средства, получает возможность создавать комфорт в своей жизни, со временем приобрести квартиру, автомобиль и так далеее.
Но настоящая роль и значимость второго периода этим не исчерпывается. Бог создал человека очень мудро и этот период, как и первый, является подготовительным . Подготовительным к периоду третьему:
    3) когда ты уже не имеешь ни молодецкой энергии, ни сил, ни желания заниматься активной трудовой деятельностью.
                                                        А что же ты имеешь, переходя в этот третий период?  
Беда молодых в том, что значение первого периода жизни они понимают и делают все для того, чтобы его пройти как можно эффективнее; но в молодые годы человек еще не может понять истинного значения второго, того факта, что, в сущности, он тоже является подготовительным!
    Тысячу раз прав Р.Киосаки , утверждая: « Проблема молодых людей заключается в том, что они не знают, ЧТО чувствует человек, когда становится старым. Если бы они знали это, они бы иначе планировали свою жизнь ». Я обращаю внимание, что ключевыми словами здесь является «планировать свою жизнь» . Имеется в виду финансовая сторона дела. И наилучшим периодом для этого является тот, когда вам 18-20!

- Что же обозначает планирование жизни?

- Конечно, полно и глубоко спланировать свою жизнь в финансовом плане в 18-20 лет вам не удастся. Да и не нужно. Важно другое: важно приступить к этому! А дальше, с приобретением больших знаний и опыта вы сможете корректировать свои финансовые планы. Но какие бы они у вас не были, они должны предусматривать создание определенного актива, резервного капитала, которым вы сможете пользоваться, когда решите, что работать больше не хотите (не можете).
   Скажите, много ли людей имеют такие планы? То-то и оно – в большинстве случаев человек говорит: «Нет средств, чтобы в настоящий момент нормально жить, а вы говорите, чтобы откладывать на будущее» . Как правило, это просто отговорка. Инвестируя даже 10 грн в день (две жвачки, чашка кофе и тому подобное) через 20 лет вы сможете накопить свыше 70 000 грн .! А если сюда еще добавить проценты за это время? А если не 10 грн в день, а 20 или 30?
   Кроме этого, у меня к Вам есть вопрос: если Вы в свои 25-40 лет не зарабатываете столько, чтобы иметь возможность отложить хотя бы 10 грн в день, то на что Вы надеетесь в свои 50-60?! Жестоко? Возможно. Но честно и справедливо.
   Так вот, относительно планов. Вы спросили «Что значит планировать жизнь?» Прежде всего, и это фундаментальные принципы, Вы должны дать себе ответ на два вопроса:
-     какие мои цели , например, в 30, 50, 70 лет? Чего я хочу достичь в это время? Как я хочу жить?
-     какие у меня текущие финансовые возможности для начала реализации этих целей?
   Часто человеку трудно ответить даже на такие основополагающие вопросы, не говоря уже о том, что он не знаком со способами и законами инвестирования. Кстати, рубрика «Персональный финансовый консультант» в вашей газете может стать людям хорошим помощником по этому делу. Я же хочу лишь заметить два важных, даже определяющих аспекта, которые нужно иметь в виду, приступая к формированию своего капитала.
    1. Всегда придерживайтесь диверсификации, или, как говорят в народе, «не все яйца в одну корзину». 
С этим постулатом, по-видимому, знакомы все. Но далеко не всем известен и второй постулат инвестирования:
    2. Прежде, чем строить свою финансовую независимость (вкладывая средства в акции, в паевые инвестиционные фонды, играя на бирже и тому подобное), подумай - обеспечил ли ты себе финансовую стабильность (есть ли у тебя стабильная работа и доход, работают ли твои деньги там, где есть фиксированный, стабильный доход, например, банки). Но даже перед этим подумай, есть ли у тебя финансовая защита – те средства, которые в случае непредвиденных ситуаций позволят тебе и твоей семье прожить 5-6 месяцев, пока стабилизируется ситуация? Это может быть и наличность в тумбочке (заначка), и страховка (как здоровье, так и жизнь), другие инструменты. Главное для этого вида инвестирования не сверхдоходы, а высокая надежность сохранения средств .

- Кстати, Богдан Иванович, Вы являетесь советником Председателя правления известной страховой компании, клиентами которой являются без малого 100 000 человек. Какие услуги она предоставляет? Чем объяснить такую заинтересованность людей в этих услугах?

Вы знаете, со времен СССР у людей сложился определенный стереотип относительно страховых компаний. Не хочу описывать эти стереотипы, но честно говоря, они явно не привлекательные для человека, который ищет способы инвестирования средств. А между тем, страховые компании тогда и страховые компании теперь – это, как говорят уже не только в Одессе, «две большие разницы». Особенно, если речь идет о лайфовой страховой компании, то есть компании по обеспечению жизни. Термин «обеспечение жизни» обозначает обеспечение условий и возможностей для спокойного, уверенного и предсказуемого будущего. Даже если в жизни человека произойдут непредсказуемые события связанные с его здоровьем, или даже жизнью, то это не должно отобразиться на благополучии всей семьи данного человека. Вот именно такие услуги по обеспечению жизни и предоставляет своим клиентам наша компания.

- В чем же суть этих услуг?

    Компания предлагает своим клиентам на выбор ряд программ. Программа – это совокупность условий и правил, на которых строятся отношения компании с клиентом. Есть программы, которые лучше всего подходят для людей среднего возраста, которые ведут активный образ жизни и, к сожалению, поддаются значительным рискам (транспорт, бытовой травматизм, потеря здоровья из-за постоянных стрессов и перегрузок и тому подобное). Есть программы, приспособленные для людей преклонных лет (тем, кому за 50 – 60).Они имеют меньше составляющих в перечне страховых случаев, но являются более привлекательными в части инвестиционного дохода. Одной из наилучших на рынке Украины есть программа, предназначенная для детей и юношества. Суть программы заключается в возможности накопления капитала для ребенка, достаточного на будущую учебу с одновременной страховой защитой всей семьи. То есть при наступлении страхового случая с родителями, или даже с дедушкой или бабушкой, ребенок будет получать от страховой компании ежемесячную страховую выплату (своего рода стипендию) вплоть до окончания срока действия договора. А по его окончанию ребенку выплатят еще и всю накопленную за время действия договора сумму с процентами.
     Заметьте, все программы являются накопительными . То есть, если застрахованное лицо доживает до конца действия договора, страховая компания возвращает ему (приблизительно) накопленную сумму плюс проценты за все годы.

- Простите, но когда в семье горе и затруднительное финансовое положение, то действительно трудно осуществлять эти накопления, даже если это для ребенка.

- Вы правы. И, в частности, уникальность нашей детской программы заключается в том, что страховая компания при наступлении страхового случая с родителями, кроме всего сказанного выше, сама откладывает ребенку средства на его счет – ту сумму, которую платили родители, когда все было в порядке.

- А где гарантии, что ....

- Подождите, подождите, я этот вопрос слышу каждый день и не один раз, и потому я сам могу Вам задать в десятки раз больше вопросов, связанных с гарантиями, чем Вы мне. Это и вопросы надежности сохранения средств, и влияния инфляции, то есть потери покупательной способности отложенных сумм, и вопросы, связанные с политическим и экономическим строем в государстве и т.д. и т.п. 
    Первым человеком, который задал мне все эти вопросы, был я сам! И вместе с тем, уже свыше 9 лет и я, и все члены моей семьи, имеем соответствующие накопительные программы. Почему я такой увереный? Но я совсем не увереный, скорее – рассудительный. Судите сами: Вы меня спрашиваете о гарантиях. При этом моделируете то одну, то другую ситуацию: компания обанкротится, инфляция средства съест, Украина нестабильна, марсиане высадятся – что там еще? А я человек достаточно прагматичен и говорю Вам: да, все, сказанное Вами, может случиться. Через год, через 2, или через 10 – кто знает? Но так же, только уже через минуту-другую с каждым из нас тоже может случиться все, что угодно.
    Поверьте, я не пессимист. Но я знаю: «береженного Бог бережет». И поэтому, несмотря на все возможные сценарии развития ситуации в будущем, я ограждаю себя и свою семью от куда более вероятных неблагоприятных ситуаций , как в будущем, так и теперь!
    Но главное, что наши программы обеспечения жизни являются частью финансового плана человека, о котором мы говорили раньше! Я, например, знаю, КАК я буду жить через десяток-другой лет. От государственной пенсии я не намереваюсь отказываться, но я уже в настоящий момент знаю, что не она будет являться определяющей в моем будущем, а тот капитал, который я для себя создаю , проживая второй период своей жизни!

-    Благодарю Вас за содержательный разговор. Надеюсь на будущие встречи.

-    Взаимно, и я желаю читателям счастливой и обеспеченной жизни. До встречи!

Богдан Каплан