Пенсионное страхование - вопросы и ответы.

21.06.2013  2106

Если ты упустил свой шанс, никогда не думай, что он последний: будут еще и другие шансы, которые ты упустишь.
* * *
На три вещи можно смотреть бесконечно: как горит огонь, как льется вода и как шеф выдает зарплату.
* * *
Кто не знает, куда направляется, очень удивляется, попав не туда.

Полет мысли.

    Часто приходится встречаться с людьми разного возраста, которые, наконец, поняли: так  "беззаботно" жить нель­зя. Время диктует жизненную необходимость спланировать финансовое будущее — свое, своих детей и внуков. Чем раньше мысль о безопасности приходит в голову, тем лучше. Мало поставить бронированную дверь в квартире и копить валюту в потайном сейфе. А что же надо делать? Для начала получить исчерпывающие ответы на возникающие вопросы.

                 Чаще всего спрашивают:
 - По новой пенсионной реформе государство вроде не отказывается платить «солидарные» пенсии, но «дает минимальные гарантии». Это как понимать?

Хочу уточнить: те отчисления, которые вы производите по солидарной общеобязательной системе, идут на счет не вам, а сегодняшним пенсионерам! То, что вы делаете эти отчис­ления — вам плюс: вы помогаете выжить сегодняшним пен­сионерам. При этом вы будете иметь право на государствен­ное пособие (примерно 20-35% от прожиточного минимума). Как вам такая перспектива? Обратите внимание: Украина перешла от пенсионного обеспечения к пенсионному стра­хованию и не берёт на себя ответственность за низкие пен­сии. До недавнего времени большинство людей считали, что государство «не даст пропасть», что-нибудь да придумает с пенсиями, а поэтому не стоит заранее беспокоиться. На са­мом деле реформа ухудшит государственное пенсионное обеспечение. Почему? Увеличен возраст выхода на пенсию (для женщин и мужчин — 60 лет, для госслужащих — 65 лет). Расчет пенсии будет зависеть от средней зарплаты за последние 3 года до того момента, когда человек обратится за начислением пенсии — это изменение уменьшит размеры пенсий в среднем на 15%.

Увеличение страхового стажа на 10 лет (с 20 до 30 лет для женщин и с 25 до 35 лет для мужчин) также уменьшит раз­мер пенсии — новые пенсионеры в среднем будут терять 60-80 грн. в месяц. Тот, кто сегодня не работает, но имеет стаж работы «по-старому», вообще теряет право на пенсию! При­дется дорабатывать еще 10 лет либо получать социальную пенсию (50% минимальной).

Пенсионерам, получающим минимальную пенсию, в период работы размер пенсии в связи с ростом прожиточного мини­мума повышать не будут.

Работающие пенсионеры лишаются права на перерасчет пен­сии через каждые два года работы. При этом они теряют возможность повысить пенсии на 30-40 и более процентов.

Эти новшества ударят по домохозяйкам, частным предпри­нимателям и тем, кто получает теневую зарплату, а офици­альная зарплата, с которой платятся взносы в ПФ, у них ниже минимальной. Такое, увы, встречается на каждом шагу. Ска­жем, работник числится занятым не полный день, а полдня: значит, каждый год работы дает ему всего полгода страхово­го стажа. Тот, кто по новому закону не имеет стажа даже на минимальную пенсию (это 15 лет, хотя до 1 октября 2011 года требовалось всего 5 лет!), может претендовать только на социальную пенсию (50% минимальной). Вот такие «минимальные гарантии»... Вывод: Тот, кто работает сей­час, не имеет никаких шансов на достойную пенсию!

- Насколько выгодно для человека будет участие во вто­ром уровне пенсионного обеспечения?

Второй уровень — это обязательное накопительное пенси­онное страхование, когда работодатель будет отчислять от зарплаты 2-7% на накопительный счет работника до его пенсионного возраста, как минимум, 25-30 лет. В то же время на 2-7% будут уменьшаться отчисления в Пенсионный фонд по солидарной системе. Эти деньги — личная собственность человека. Однако они дадут лишь незначительную прибавку к пенсии. Ну, разве что зарплата будет очень-очень солидной. Ведь все зависит именно от начисленной зарплаты. Подсчи­тано, что при зарплате в 2000 грн. через 30 лет накопление будет составлять всего около 50 000 грн. На сколько этой суммы хватит? В любом случае пока этот уровень еще не ра­ботает. Его введут, когда бюджет ПФ будет бездефицитным. Как известно, в 2011 году дефицит ПФ был 30,1 млрд. грн. (17,7 млрд. грн. за счет Госбюджета и 12,4 млрд. грн. привле­чения заемных средств).

- Какой же выход для тех, кто сейчас старше 35 лет, кому уже под 50 и больше? Что предпринять для того, чтобы будущая пенсия, несмотря ни на какие новшества, могла обеспечить достойную жизнь?

   Не стоит изобретать велосипед. Далеко не случайно во многих странах десятилетиями успешно работает трехуров­невая система пенсионного обеспечения, где есть спаси­тельный третий уровень.

В нем участвуют от 70 до 95% граждан самых развитых, цивилизованных стран. Как вы уже поняли, государство «дает минимальные гарантии социального обеспечения», которые вряд ли могут обеспечить пенсионеру достойную жизнь. Каждый гражданин обязан сам побеспокоиться о своем финансовом будущем, о финансовом благополучии своей семьи. Именно в этом суть пенсионного реформирования. Для этого в Украине создана соответствующая законода­тельная база. Единственно правильный выход для каждого, независимо от возраста (но в большей степени для тех, кому за 35) — участие в третьем уровне пенсионного обеспечения  - НЕГОСУДАРСТВЕННОМ ЛИЧНОМ ПЕНСИОННОМ ОБЕСПЕ­ЧЕНИИ. Это будет очень весомое дополнение к государствен­ной пенсии (правильнее сказать, пособию на бедность). Кста­ти, слово «пенсия» было введено Коперником в 15 веке и означает в переводе «расплата за хлеб и за воду». Не в бровь, а в глаз...

В нашей стране в течение 15 лет создано современное евро­пейское законодательство, благодаря чему в Украину вошли сильнейшие международные компании страхования жизни. С их помощью и надо действовать тем, кто хочет обеспечить себе и близким достойную жизнь в любом возрасте.

 - Почему вопросы негосударственного пенсионного обес­печения выгоднее решать через страховые компании?

  Потому что существует богатый мировой опыт, изучив ко­торый, можно уверенно сказать: самая предпочтительная и надежная система накопления — долгосрочные накопитель­ные программы именно страховых компаний. Эти про­граммы, благодаря многоступенчатой системе защиты вкла­дов (страховые резервы, активы, уставной фонд, перестрахо­вание, распределение рисков по инвестированию, налоговые льготы), кроме «копилки», позволяют клиентам и их семьям иметь постоянную защиту на случай потери трудоспособ­ности или ухода из жизни кормильца. Причем как на терри­тории Украины, так и любого другого государства все 24 часа в сутки. Страховые компании предлагают уникальный про­дукт — социальные накопительные программы или про­граммы накопительного страхования жизни и здоровья, которые решают ряд важных задач в жизни человека. Это вопросы пенсии (пенсионные накопления), защиты Ваших близких (страхование жизни), защита будущего Ваших детей (накопление для детей на обучение, старт в жизнь), а также просто надежного сохранения Ваших свободных средств, в комплексе.

Важно: человек накапливает финансовый капитал + компа­ния дополнительно начисляет инвестиционный доход (при­быль) + постоянно проводится индексация капитала. При заключении договора человек сам решает, что ему необхо­димо: то ли создание финансового резерва к определенному возрасту, то ли накопление денег для обучения ребенка в вузе. Вы сами можете определить себе возраст ухода на пен­сию — в 45, 50, 55 или 60 лет, независимо от пенсионного возраста, установленного государством.

Работает завещательная часть: можно на свое усмотрение указывать наследников накопленных сумм.

В программу можно ввести и социальный пакет, т.е. защи­тить зависимую половину семьи от финансовых проблем, связанных с наступлением непредвиденных ситуаций с кор­мильцем (уход из жизни в результате несчастного случая, болезнь, инвалидность).

В договоре накопительного страхования жизни можно также рассчитывать на материальную компенсацию при получении травмы в результате несчастного случая, ДТП, при хирурги­ческом вмешательстве, в случае критических заболеваний (инфаркт, инсульт, онкология, заболевания, требующие пересадки жизненно важных органов и т.д.). Фактически этот договор — финансовый план жизни чело­века, в котором учтены все важные жизненные ситуации. Финансовые консультанты предложат каждому индивиду­альную программу с учетом возраста и финансовых возмож­ностей: то ли это будет программа пенсионных накоплений, то ли программа для ребенка (учеба, покупка жилья и т.д.). На территории Украины такие накопительные программы с возможностью дополнительного пенсионного обеспечения и социальной защиты предлагает компания — Частное АО «АЛИКО Украина», которая работает под брендом «MetLife ALICO». Международная материнская страховая компания, в состав которой она входит, признана компанией № 1 по страхованию жизни в мире, начиная с 2010 года.

-  Как защищены деньги клиентов страховых компаний и почему они начали свою деятельность в Украине?

  Услуги по пенсионному обеспечению, защите жизни и здо­ровья всем нужны. В Америке, Западной Европе, других стра­нах 70-95% населения участвуют в накопительном страхо­вании жизни, доверяя компаниям по страхованию жизни, в том числе и «MetLife ALICO». У нас эта система только начала внедряться — накопительные страховые полисы имеют все­го около 1-4% жителей Украины. А должны иметь все. Во многих странах вообще нет пенсионного государственного обеспечения для населения — только для госслужащих, и это вынуждает действовать. Разумеется, эти компании защище­ны настолько, что если при экономических спадах банки ста­новятся банкротами, то за последние 100 лет нет сведений, что какая-либо международная компания страхования жизни стала банкротом. Один из главных критериев гарантий стра­ховых компаний — это страховые резервы, которые рас­считываются и создаются на каждого клиента компании.  Иными словами, если вдруг все клиенты компании одновре­менно захотят забрать все деньги по договорам — они их без проблем получат. Здесь осуществляется жесткий ежеквар­тальный контроль со стороны контролирующих органов за правильным формированием резервов, их наличием, инве­стированием резервов в соответствии с законодательством. Это важно, потому что это — будущие пенсионные накопле­ния. Причем эти резервы принадлежат не компании, а КЛИЕНТАМ. Это четко прописано в законодательстве. Ком­пании могут только инвестировать эти средства в строго регламентированные законом финансовые инструменты и сферы экономической деятельности. Например, нельзя инве­стировать в туризм, другие отрасли с рисковыми позициями. Можно — в банк, но не более 70% резерва и не более 20% в один банк. К тому же этот банк и инвестиции обязаны иметь соответствующий международный рейтинг. Все до мелочей предусмотрено и отслеживается, и это здорово. Уже сейчас стало предельно ясно: человек должен брать на себя ответственность за себя, за семью. Государство сняло с себя эти функции и обеспечит только минимум социальных гарантий. Оно должно не мешать и создавать условия жизни в новых реалиях. И эти условия созданы. Причем мощные. Не будет государства — накопления каждого клиента останутся перестрахованными за рубежом. А там зако­ны, как известно, работают без сбоев. И никакая междуна­родная компания с именем не позволит, чтобы дочерняя компания в какой-либо стране «прогорела». Это имидж компании. Президенты этих компаний встречаются с прези­дентами разных стран, инвестируют деньги. Это — серьез­ные международные финансовые отношения. Этому можно и нужно доверять.