Ваш капитал сегодня и завтра.

12.06.2013  1269

Лучше сделать и жалеть, чем жалеть, что не сделал.
* * *
Кроме высшего образования, надо иметь хотя бы среднюю сообразительность.
* * *
Сколько бы ты ни зарабатывал, все равно оказывается, что для нормальной жизни надо зарабатывать вдвое больше.
* * *
Считается, что мудрость приходит с возрастом. Как оказалось, возраст иногда приходит один.
Афоризмы.
 Кто хочет сделать дело — находит средство.
Кто не хочет — причину.
Т. Рузвельт

    Все в этой жизни стремительно меняется, и мертвой хваткой держаться за старое — значит, обрекать себя на прозябание в скором будущем. Раньше капиталом считались книги, а сейчас они не в цене: есть интернет. Когда-то вложением капитала считался хрусталь, теперь никакого ажиотажного спроса на это «музыкальное» стекло уже нет. Золото? Недви­жимость? Время показало, что эти инвестиции также про­блематичны.  
     Так что же делать?

Какие мы безграмотные в жизненной ориентации... Если на Западе обязательно надо иметь семейного врача, юриста и финансового консультанта, то у нас в этом вопросе еще «конь не валялся». Будь вы биз­несмен или наемный работник, но при отсутствии элемен­тарного финансового плана вас ждут в будущем финансовые проблемы. И проблема не в том, что мы мало или много зара­батываем. Здесь важно уметь сохранить стоимость денег. Это вопрос финансовой грамотности.  Это — опыт миллионов людей, накопленный столетиями.

    Давайте посмотрим, каким же рискам подвержены разные группы людей?

Наемные работники — самая рисковая группа. Человека могут уволить, сократить, просто не платить заработную плату. Он может заболеть и таким образом потерять работу. Что делать в таком случае? Как жить дальше? Обо всем этом нужно думать, когда человек здоров, работает и зарабатыва­ет деньги. Тогда эти вопросы не возникнут.

Предприниматели. Их риск меньше лишь потому, что они не зависят от хозяина. Но, как и в первом случае, их заработок зависит от их здоровья и возможности работать. Господа предприниматели, у вас есть финансовый запас на 6-9 меся­цев? Вы можете отойти от дел на этот срок? Если да, то я вас поздравляю — вы пытаетесь защитить себя и своих близких. Если нет, то вы находитесь в группе риска.

Бизнесмены и инвесторы рискуют своим капиталом. Финансовый план нужен им для того, чтобы распределить свои ресурсы и риски, а также защитить близких. К сожале­нию, очень часто жажда денег мешает бизнесменам мыслить рационально. Их не устраивают 5-6% годовых. Они хотят получить 100% на вложенный капитал. Поэтому некоторые вкладывают в бизнес 100% собственных средств. И рискуют всеми своими деньгами. Они почему-то считают, что у них проблем быть не может. Их не волнует пенсия, страховка. Но возникает вопрос: Почему у КАЖДОГО западного биз­несмена есть пенсионный план, полис страхования жиз­ни? У КАЖДОГО — будь то президент компании INTEL или мелкий предприниматель. Это к тому же вопросу о финансо­вой грамотности.

    Что же такое личный финансовый план и для чего он вообще нужен?

   Любой план разрабатывается для того, чтобы достичь каких-либо целей. Здесь мы должны понимать, что нам необходимо в будущем. То есть, мы должны сформулировать свои цели. При составлении плана мы выясняем, что для нас является наиболее важным в жизни:
- возраст ухода на пенсию;
- размер пенсионных выплат;
- обучение детей;
- покупка новой квартиры или дома и т.д.

Это первый шаг в составлении личного финансового плана.

   Далее, чтобы оценить, выполнимы ли поставленные цели, следует, в первую очередь, навести порядок в своих финан­сах. Что значит «навести порядок»? Это значит — понять, что у нас есть сегодня? Какие активы и пассивы? Насколько ра­ционально инвестированы деньги и какой доход приносят активы? Активы — это то, что приносит деньги. Пассивы — это то, что забирает деньги, это долги.

  После такого анализа мы можем сделать очень полезные вы­воды. Например, избавиться от ненужных пассивов и инве­стировать полученные деньги гораздо более эффективно. Пример: продать старый неиспользуемый гараж и старый автомобиль. Это принесет реальный доход. Теперь следующий шаг — доходы и расходы семьи. Именно анализ этого отчета дает возможность понять, куда улетучиваются деньги и найти финан­совый резерв. Тот резерв, который человек сможет инвестировать для своих жизненно важных целей.

   Кто из нас не пытался хотя бы раз учитывать свои расходы? Кто не пробовал собирать чеки и разбираться с тем, куда уходят все деньги? Решимость взять под контроль свой семейный бюджет периодически возникала и... Правильно: в ежедневной текучке дел исчезала. «Все равно денег никогда не хватает», — обреченно говорили вы и продолжали плыть по течению. «Как будет, так и будет».

  Есть ли у нас лишние деньги? Ни у кого нет лишних денег. Когда приходят тяжелые экономические времена, мы пре­кращаем тратить деньги на некоторые вещи. От чего-то отказываемся. В то же время продолжаем тратить на необхо­димое: питание, детей в школе, коммунальные услуги и т.д. Жизнь продолжается! Разве не так? А ведь основной смысл разумного построения финансового плана, семейного бюд­жета в том, чтобы понять, ОТКУДА ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ. И это нужно для того, чтобы вы могли принять соответствующие обдуманные решения об изменении потока своих денег — о направлении их на более необходимые для вас расходы.

   Не поленитесь, запишите все свои доходы и расходы за месяц. Подсчитайте свой месячный доход: зарплата, другие доходы, если они есть (сдача недвижимости в аренду, диви­денды по акциям, проценты по банковским депозитам, еже­месячные $200 от сына из Америки и т.д.). Далее проведите детальный учет своих расходов за данный месяц. Теперь просуммируйте все доходы и расходы за месяц и вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная цифра — ВАША ЧИСТАЯ ПРИБЫЛЬ. 

   Если получилась цифра со знаком «минус» — значит, вы живете в долг. Это очень серьезный звоночек: ваши расходы больше доходов, и вы их не контролируете. Вы можете изме­нить эту нехорошую ситуацию, если измените свои привыч­ки тратить деньги налево и направо.

Если же вам повезло, и у вас получилась прибыль, инвести­руйте ее всю (или хотя бы большую часть) в свои счета в банке, в ценные бумаги, а лучше на свой счет в страховую компанию. Только не оставляйте эти деньги в тумбочке: находясь рядом с вами, они, как правило, исчезают на какие-то невразумительные «мелкие расходы».

Так не лучше ли отказаться от них и внести (инвестировать) их на свой счет в надежную страховую компанию? Накопительное страхование жизни — это необходимость, поддержание жизненного уровня чело­века и его семьи.

Это и есть самое надежное, апробированное миллионами лю­дей НАКОПЛЕНИЕ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА, ФИНАНСОВО­ГО РЕЗЕРВА. Это и есть элементарный финансовый план человека.

А сейчас приведу примеры самых распространенных отгово­рок от самой мысли начать накопление капитала. Думаю, вы найдете здесь и свою «аргументацию».

Возраст 18-25 лет:

«Я должен инвестировать?! Вы шутите! Я учусь и не могу пока ничего инвестировать в свое будущее. Я молод и хочу наслаждаться жизнью! Вот закончу учебу, а потом...».

Возраст 25-35 лет:

«Я только начал свою карьеру, бизнес — о каком инвестиро­вании вы говорите? Мне надо вкладывать все свободные день­ги в свое дальнейшее профессиональное обучении, в бизнес. Нет ни времени, ни средств для инвестирования».

Возраст 35-45 лет:

«Как я могу сейчас инвестировать? У меня семья — расходов больше, чем когда-либо. Пусть дети подрастут, тогда можно будет подумать об инвестициях».

Возраст 45-55 лет:

«Я бы очень хотел что-либо инвестировать, но это сейчас невозможно: огромные расходы на учебу детей. Вот выучатся — тогда и начну откладывать свой капитал».

Возраст 55-65 лет:

«Эх, надо было начать инвестировать раньше! А теперь пенсия на носу, сложно отложить достаточно средств за оставшееся время. И почему я не начал откладывать неболь­шие суммы 20 лет назад, как мне советовали хорошие знако­мые? Сейчас они — богатые будущие пенсионеры с капиталом, а я...».

Возраст за 65 лет:

«Время ушло, и никакого капитала на старости лет у меня нет. Ну почему было не подумать об этом раньше? Теперь уже поздно. Мы с женой живем у старшего сына. Это далеко не лучшее решение, но что я могу сделать? Получаем государ­ственную пенсию... Как на нее прожить? Сам виноват, не подумал в нужное время. Опоздал. Сейчас — у разбитого корыта...».

Если вы не хотите оказаться в подобной ситуации — думайте и действуйте. Надеюсь, что данная статья вам в этом поможет.

Конечно же, вы можете отмахнуться и сказать, что «мы это знаем», и ни­чего не предпринимать. В то же время, подумайте, кого же мы на самом деле обманываем? Сами себя! Не стоит повто­рять судьбу миллионов наших стариков, которые, просыпа­ясь, понимают, что НЕ жить — нельзя, а так, как они живут — жить НЕВОЗМОЖНО.

Виктор Лосичев.